Publié le : 13 mars 2014
Numéro de référence : 200032

L'ABC d'un prêt hypothécaire sans soucis

Plusieurs étapes doivent être franchies bien avant que vous ayez trouvé votre future maison :

  • Combien pouvez-vous réellement investir dans l’achat de votre maison?
  • Par où commencer pour obtenir un prêt garanti par hypothèque immobilière?
  • Quel terme choisir pour votre prêt hypothécaire?
  • Et qu’est-ce que l’amortissement?

Faire affaire avec un courtier hypothécaire (ou un courtier immobilier pratiquant aussi dans le domaine hypothécaire) vous assure de transiger avec un professionnel tenu d'effectuer chaque transaction selon les règles de l'art, en conformité avec ses obligations déontologiques.

BUDGÉTER POUR ESTIMER VOTRE CAPACITÉ D’EMPRUNT

Avant même d’entreprendre vos recherches, vous devez établir un budget réaliste, basé sur vos habitudes de vie et vos objectifs. La précision est primordiale : un budget n’est utile que s’il tient compte de l’ensemble de vos besoins et de votre réelle situation personnelle ou familiale. Le but de cet exercice? Déterminer le montant dont vous disposez chaque mois, une fois que toutes vos autres obligations sont acquittées, pour habiter, financer et chauffer votre future maison.

La différence entre votre revenu familial net par mois et le total de vos dépenses mensuelles (nourriture, vêtements, transport, assurances, autres dettes, etc.) doit suffire à couvrir le paiement de votre emprunt hypothécaire (capital et intérêts), les taxes et le chauffage (et, s’il y a lieu, 50 % de vos frais de copropriété).

Si ce n’est pas le cas, vous devrez revoir à la baisse le prix d’achat que vous vous étiez fixé et, bien entendu, le montant que vous pensiez emprunter. Assurez-vous aussi de disposer d’une somme suffisante pour couvrir les frais indirects de la transaction tels que les coûts de l’inspection, du notaire et du déménagement, les droits de mutation (communément appelée « taxe de bienvenue »), etc.

Vous pourrez ainsi vous fixer un prix d’achat raisonnable auquel vous vous limiterez.

Vous devrez aussi estimer votre capacité à emprunter. Pour le savoir, peut-être choisirez-vous d'obtenir une pré-autorisation hypothécaire avec l'aide de votre courtier? Bien qu’optionnelle, la pré-autorisation vous permet de connaître votre pouvoir d’achat, de vous garantir un taux et de prouver votre sérieux comme acheteur. Au moment d’acheter, vous devrez tout de même obtenir une approbation finale du prêt hypothécaire, suivant les termes prévus à votre promesse d’achat.

COMBIEN DEVEZ-VOUS EMPRUNTER?

Maintenant que vous avez trouvé votre maison, vous êtes à deux doigts de devenir propriétaire! Pour y arriver, il vous faut sûrement obtenir d’abord un prêt hypothécaire. Afin de calculer le montant de l’emprunt dont vous avez besoin, ayez sous la main le prix d’achat de la propriété, la rétribution à verser au courtier immobilier (s’il y a lieu) et le montant de votre mise de fonds. Sachez que lorsqu'il s'agit d'un prêt hypothécaire visant une maison ou un immeuble résidentiel, la rétribution du courtier est payée par le prêteur avec qui le prêt est conclu.

La mise de fonds est le total des sommes que vous avez déjà économisées en vue de l’achat de votre propriété : vous pouvez la soustraire du prix d’achat, puisque vous n’avez pas à l’emprunter! Elle aura toutefois un impact sur votre emprunt, puisque plus votre mise de fonds est élevée, moins le seront vos paiements pour rembourser votre emprunt.

ET APRÈS L’OBTENTION DE VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE?

Votre courtier hypothécaire est tenu, par la Loi sur le courtage immobilier, de promouvoir vos intérêts et de protéger vos droits. Ainsi, il vous recommandera des options adaptées à vos besoins qui vous permettront de réduire l’amortissement de votre prêt hypothécaire, et ce, pour que vous puissiez le rembourser le plus rapidement possible sans toutefois épuiser vos liquidités.

Vous désirez en savoir plus sur les étapes qui vous mèneront à l’obtention de votre prêt hypothécaire avec un courtier hypothécaire (ou un courtier immobilier pratiquant aussi dans le domaine hypothécaire)? L’OACIQ a conçu pour vous le Guide de l’acheteur,  un aide-mémoire contenant une foule d’informations pratiques pour votre transaction.

Vous pouvez également contacter l’un des agents du centre de renseignements Info OACIQ pour toutes questions additionnelles.

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